源泉：中原时报

　　入款利率束缚下调的布景下，买入中弥远入款成为不少储户“锁定”高入款利率的广博操作。不外近期，安徽新安银行因要调降两款“存量”入款产品的利率，惹来了不少争议。

　　10月份以来，无间有买入了新安银行“快慰存系列360天”和“快慰存系列360天02期”（下称“快慰存”和“快慰存2期”）两款入款产品的储户收到短信，被呈报自下一续存周期起，新安银行拟将“两款产品的年化收益率下调100BP（基点）”。这令储户们难以接纳，在他们看来，上述两款产品是五年期定存产品，而非银行所说的一年期转机定存产品，因此存续期内银行无权下调利息。

　　对入款产品期限的界说是两边最大的争议点，产品形容的无极不清则是争议产生的重要原因。一般来讲，上述两产品称号中的360天似乎就代表着产品期限，但产品后缀却同其他五年期依期入款相同，写着[Y05]。此外，产品先容上固然写着“按期付息”“最长抓有期5年”，未明确说是依期5年，但储户在购买产品时，页面却将“到期日历”自动生成了5年后。

　　更令储户们不明的是，自争议发生以来，在未呈报储户的情况下，银行偷偷调理了多处产品页面的相干表述，包括将“到期日历”变更为“到期时辰”；将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，加多了“每期利率按存入或结转当日相应的入款利率计付利息”的表述等。

　　近日，《中原时报》记者就相干争议采访了新安银行，但限定发稿，未获银行官方回话。

　　存期为何有争议

　　“我是2021年11月19日买入的快慰存2期，产品页面自动生成的到期日历便是5年后的2026年11月19日。”储户张先生向《中原时报》记者展示了他购买的产品截图，页面显现，该产品到期支取利率为4.80%，提前支取收益率为0.35%。

　　据了解，快慰存及快慰存2期是新安银行2021年推出的两款入款产品，均为1000元起存，满期利率分歧为4.80%、4.60%。同期，新安银行还上架了“薪定存5年”“薪定存3年”两款入款产品，均为50元起存，满期利率分歧为4.80%、4.70%。

　　根据储户们清爽，两类产品的存期交流，利率交流，主要判袂在于快慰存系列为按1年为周期付息，提前支取已派发利息不倒扣，资金使用更为活泼，而薪定存系列为满期还本付息。

　　“银行这么操作不厚说念。快慰存系列产品后缀写着[Y05]，和我买的新安银行‘薪定存’5年期定存产品的后缀和表述时势是一致的，且两种产品的利率交流，是以咱们那时觉得这便是5年期依期入款产品。”张先生提供的产品页面显现，两类产品形容交流，快慰存系列也未有“滚存”等相干辅导。

　　而银行方面却并不招供储户们的说辞。

　　《中原时报》记者就储户们提供的贵寓向新安银行求证，未获官方酬谢。后续，记者以投资者的身份酌量了新安银行责任主说念主员，该行责任主说念主员示意，利率拟调降的信息属实，但快慰存系列产品并非5年期依期入款，而是“最长存续期为5年，以360天为一个周期付息”的一年期入款产品。

　　究竟是一年期滚存产品，还是五年期定存产品，关乎着新安银行本次调降利率的合感性。记者酌量了多家国有大行、股份行、农商行了解到，一般情况下，银行入款利息的调理仅针对新增的入款产品，存期内的产品利率不受影响，调理齐是从下一个周期运转奏效。有银行责任主说念主员径直向记者示意：“利率齐在存单内商定好了，不会发生调理存期内入款产品利息的情况。”

　　那么，原始存单中是若何形容该产品的？《中原时报》记者了解到，购买了快慰存系列产品的储户绝大多数是通过新安银行小行径、App下单。然而，由于产品在2022年已下架，当今储户们无法搜检所购产品细节。

　　有股份制银行责任主说念主员告诉记者，在银行入款不同于在银行买高兴，莫得相应的入款条约，若是客户在线下网点入款，会收到存单、存折等把柄，但若是客户通过网上银行进行入款，则仅能在线上搜检存单信息。

　　“有的银行在手机银行里不错看到存单深信页，也有很厚情况是手机银行仅显现入款期限、入款利率、入款金额等信息。”该责任主说念主员示意。

　　由此看来，当初新安银行对该产品的形容是确定产品属性的重要身分。不外值得玩味的是，有储户玄虚到，银行近期偷偷修改了产品页面的部分产品形容。

　　银行偷偷修改了表述

　　“我那时每月齐买入一笔这个产品，因为回归风险，我购买经过中每个法子划一图留存了。”袁先生告诉《中原时报》记者，通过和之前截图的对比，他发现近期新安银行修改了入款页面的部分形容。

　　与此前产品形容比较，实质的调理主要包括四部分。一是产品期限形容，将此前的“存入日历”“到期日历”改成了“存入时辰”“到期时辰”；二是对利率方面的形容，把“到期支取利率”改成了“本期派息利率（年化）”，将“下一次派息日历”改成了“本期派息日历”；三是加多了续存方面的形容，新增了“存续时势：不续存”的形容；四是加多了补充讲解，银行在页面下方加多了“按商定周期派息，每期利率按存入或结转当日相应的入款利率计付利息”的表述。

形容修改前（左）后（右）对比，马赛克部分为储户个东说念主信息

　　为何会对页面作念如斯修改？记者以投资者身份酌量时，新安银行责任主说念主员的说法是“页面的更新优化属于平素的系统调理，相干标注的加多亦然为了对可能产生污蔑的产品作念补充备注”。

　　“页面中的‘本期派息日历’便是指现时周期扫尾的时辰，现时周期内的入款利率不会变动，下一个周期抓仓的利率以届时抓仓明细显现为准。”相干责任主说念主员示意。

　　康德智库内行、上海市光明讼师事务所付长生讼师则向《中原时报》记者分析，银行在修改产品条目或形容时，应提前呈报用户，并确保用户充分清爽修改实质，这是破钞者权柄保护的原则。而新安银行在用户已有存单的基础上，片面修改产品页面的相干表述，尤其是触及入款期限、利率揣测时势等重要信息，是不适当的。

　　“上述表述上的调理固然轻飘，但触及到了产品的中枢特征，对产品界说有径直影响。”付长生进一步分析称，杰出是将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”，并加多“存续时势”为“不续存”等表述，使得产品属性更倾向于是一年期滚存产品。

　　值得一提的是，固然部分投资者10月份就已收到“拟调理”利息的短信，在11月初也无间插足了新的入款周期，但限定11月5日，尚未有投资者利率被下调。那么，新安银行本次“拟调降”利率的当作是否会落实？

　　“这两只产品的入款利率是否调理、若何调理，无法给您明确酬谢，具体以下一个入款周期的抓仓明细为准。”新安银行责任主说念主员对此示意，若是已插足新的周期但页面利率仍显现4.60%、4.80%，意味着该周期的入款利率仍以此为准，不会再调理，但下一周期的具体情况需要具体看待。

　　不外，若上述两只产品为一年期依期入款产品，那么利率高达4.80%、4.60%的合感性也有待商榷。

　　他乡高息揽储问题需存眷

　　多位储户告诉《中原时报》记者，在拟调降入款利息的事件发酵以来，有新安银行责任主说念主员结果了相干群聊。

　　“银行责任主说念主员贯通过企业微信的群聊进行产品推行，是以储户来自天下多个地区。”相干储户示意。

　　由于部分场所法东说念主银行通过接纳他乡入款竣事快速推广，偏离了做事腹地的定位。2021年，原银保监会发布《对于法度交易银行通过互联网开展个东说念主入款业务关系事项的呈报》，其中提到，场所性法东说念主交易银行要信守发展定位，确保通过互联网开展的入款业务，立足于做事已确立机构所在区域的客户。无实体主见网点、业务主要在线上开展，且恰当银保监会法令条件的之外。据了解，民营银行中唯一微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4居品备他乡展业的互联网天资，新安银行并不具备该天资。

　　新安银行仅在安徽合肥地区设有1家银行网点，却接纳了大宗的外地储户，这么的他乡揽储是否得当？

　　新安银行并未就该问题回复记者的采访，但记者以投资者身份酌量时，该行责任主说念主员示意，现时银行已按照监管要求限定他乡投资者线上开户，此前已告捷开户的用户不受影响。

　　同期，《中原时报》记者探访了解到，新安银行2023年12月曾推出高息“特质入款”业务，宽解存3个月年利率3.9%，6个月年利率4.0%，新开户客户可取得2%加息券，一次性存入5万元以上的入款，前40天入款利率可达到6%。

　　彼时，记者在北京实测新安银行线上开户，终点顺利。不外，开户后，新安银行APP及小行径入款页面仅显现“呈报入款”和“依期入款”，其中3年期、5年期依期入款利率最高，但也仅为3.05%。

　　然而，待相干责任主说念主员把记者账号加入“白名单”后，新安银行小行径上便出现了“特质入款”栏目，其中宽解存6个月利率4.0%，3个月3.90%，依期入款1年、2年、3年利率则分歧达到了3.90%、4.00%、4.10%，远高于此前显现的最高3.05%的入款利率。（应受访者要求，文中储户均为假名）

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